El seguro de desgravamen es un producto financiero diseñado para cubrir el saldo deudor de un crédito en caso de fallecimiento o invalidez del titular.

Esto significa que, al ocurrir un siniestro, los familiares o herederos quedan liberados de la obligación de pago, proporcionando tranquilidad financiera en momentos difíciles.

Sin embargo, su implementación en Perú ha generado debate sobre su verdadera necesidad y costos asociados, cuestionando si es una protección esencial o un gasto innecesario.

¿Qué es el seguro de desgravamen?

El seguro de desgravamen protege el saldo de un crédito, como hipotecarios, vehiculares o de consumo, ante la muerte o invalidez total del deudor.

Su propósito principal es liberar a la familia de la deuda, asegurando que no hereden obligaciones financieras en momentos de duelo.

Además, sirve como una garantía para los bancos, mitigando el riesgo de impago en casos extremos.

Coberturas principales

Las coberturas básicas incluyen dos aspectos fundamentales que todo usuario debe conocer.

• Fallecimiento, ya sea natural o accidental, que cubre el saldo de la deuda.
• Invalidez total y permanente por accidente o enfermedad, pagando el monto insoluto.

Es importante destacar que existen exclusiones comunes, como enfermedades preexistentes o actividades de riesgo.

Estas exclusiones pueden limitar la efectividad de la cobertura en situaciones específicas.

Modalidades de cobertura

Existen dos modalidades principales que los usuarios pueden encontrar al contratar este seguro.

• Desgravamen de Saldo Deudor, que cubre solo el monto adeudado a la fecha del siniestro.
• Desgravamen de Monto Inicial, que paga la deuda total inicial y entrega el excedente a los beneficiarios.

Esta última opción puede ser más beneficiosa si se busca una protección adicional para la familia.

Cómo funciona el seguro de desgravamen

El proceso de contratación y reclamo es relativamente sencillo, pero requiere atención a los detalles.

• Se contrata automáticamente al obtener el crédito, sin necesidad de trámites adicionales en muchos casos.
• En caso de siniestro, los familiares deben contactar al banco para presentar los documentos requeridos.
• La vigencia del seguro es igual al plazo del crédito, cubriendo solo las coberturas básicas de fallecimiento e invalidez.

Si la póliza está endosada al banco, este cobra la deuda y los beneficiarios reciben el excedente de la aseguradora.

Este mecanismo asegura que el proceso sea eficiente y rápido en momentos críticos.

Costo y regulación en Perú

En Perú, el costo del seguro de desgravamen se calcula de manera proporcional al saldo insoluto del crédito.

Esto está regulado por la Ley Nº 31143 y la Resolución SBS Nº 1147-2021, que entró en vigor en agosto de 2022.

Un punto clave es que no es obligatorio por ley, pero los bancos suelen exigirlo como condición para otorgar créditos.

Los usuarios tienen la opción de elegir el seguro del banco, uno propio o a través de un corredor, siempre que cumpla con las condiciones.

Existe un cambio anunciado donde podría volverse obligatorio solo para hipotecas, mientras que en otros créditos sería voluntario.

Este ajuste refleja un esfuerzo por equilibrar la protección con la libertad de elección del consumidor.

Obligatoriedad y críticas

Aunque no es obligatorio por norma general, en la práctica se ha convertido en un requisito casi indispensable.

Los bancos lo utilizan para mitigar el riesgo de impago, lo que ha generado críticas sobre su verdadera necesidad.

• Ventajas: Proporciona tranquilidad familiar y elimina la carga de deuda después de un siniestro.
• Desventajas: Implica un costo adicional significativo, posible sobreventa y exclusiones que pueden limitar la cobertura.

Es esencial evaluar si el costo justifica los beneficios, especialmente comparado con alternativas como un seguro de vida independiente.

Contexto en España

En España, el término "desgravamen" se asocia más con deducciones fiscales que con un seguro de deuda directo.

Los seguros de vida o hipoteca pueden ser desgravables en la renta si están vinculados a hipotecas anteriores a 2013.

Para comparar, aquí hay una tabla que destaca las diferencias clave entre Perú y España.

Esta comparación ayuda a entender cómo varían las protecciones financieras en diferentes contextos regionales.

Ventajas clave del seguro de desgravamen

Entre los beneficios más destacados se encuentran aspectos que pueden transformar la seguridad familiar.

• Seguridad financiera para la familia en caso de imprevistos como fallecimiento o invalidez.
• Respaldo ante situaciones imprevistas como despido laboral o enfermedades graves.
• Protección del patrimonio familiar, evitando que las deudas se conviertan en una carga hereditaria para las generaciones futuras.

Estas ventajas pueden hacer que el seguro sea una inversión valiosa para muchos hogares peruanos.

Desventajas y consideraciones

Sin embargo, no todo es positivo, y es crucial considerar las desventajas antes de tomar una decisión.

• El costo adicional puede ser significativo, especialmente en créditos a largo plazo como hipotecarios.
• Posible falta de transparencia en las exclusiones y condiciones de la póliza, lo que puede llevar a sorpresas desagradables.
• La obligatoriedad práctica puede limitar la libertad de elección de los usuarios, obligándoles a aceptar términos predeterminados.

Preguntarse si vale la pena el costo versus otras formas de ahorro es fundamental para una decisión informada.

Alternativas y preguntas para el debate

Antes de decidir, es útil explorar alternativas y plantearse preguntas clave que guíen la reflexión.

• ¿Es mejor optar por un seguro de vida independiente que ofrezca coberturas más amplias y personalizadas?
• ¿Cómo se compara el costo del desgravamen con el ahorro en una cuenta de emergencias o inversiones a largo plazo?
• ¿Existe suficiente transparencia en la información proporcionada por los bancos sobre las condiciones y exclusiones?
• ¿La presión bancaria para contratar el seguro afecta la capacidad de los usuarios para tomar decisiones libres?

Estas reflexiones pueden guiar a los usuarios hacia decisiones más conscientes y alineadas con sus necesidades reales.

Tipos relacionados y estadísticas

Además del seguro de desgravamen, existen otros productos similares que vale la pena conocer.

• Seguro hipotecario decreciente, donde el capital asegurado disminuye a medida que se paga la deuda.
• Seguro de amortización hipoteca, que ofrece flexibilidad con pagos únicos o periódicos.

Lamentablemente, en los resultados disponibles, faltan datos cuantitativos como porcentajes de penetración o costos promedio.

Inferir la necesidad de datos de la SBS o INE puede ayudar a los usuarios a buscar información más precisa.

Conclusión

El seguro de desgravamen puede ser una herramienta valiosa para proteger a las familias de deudas imprevistas en momentos de crisis.

Sin embargo, su necesidad real depende de las circunstancias individuales y la evaluación cuidadosa de costos y beneficios.

En un mercado financiero en evolución, es esencial que los consumidores estén informados y tomen decisiones conscientes basadas en sus prioridades.

Al final, la pregunta "¿son realmente necesarios?" solo puede responderse tras un análisis personalizado y crítico que considere todas las variables.

La protección financiera adecuada es clave, pero debe equilibrarse con la libertad y transparencia en las opciones disponibles.